Comment consolider vos dettes et réduire vos mensualités ?

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Vous vous demandez comment consolider vos dettes ou si c’est la bonne option pour vous ? Alors que le coût de la vie continue d’augmenter, découvrez si la consolidation de vos dettes peut vous aider à alléger la pression financière.

Il est essentiel de savoir comment consolider ses dettes alors que le coût de la vie augmente et que les budgets mensuels sont de plus en plus difficiles à gérer. Avec l’augmentation des factures et la hausse de la sécurité sociale, il n’a jamais été aussi crucial de mettre ses finances dans le meilleur état possible. Cela inclut le règlement des dettes en cours, telles que les cartes de crédit, les emprunts sur salaire et les prêts personnels. Vous n’êtes peut-être pas en mesure de rembourser ces dettes, mais il est peut-être possible de réduire le coût de leur service.

Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez Interactive Investor, déclare : « Les coûts quotidiens continuent de grimper en flèche. Nous dépensons davantage rien que pour chauffer nos maisons, prendre des douches chaudes, cuisiner et faire le plein d’essence. Le fait d’avoir une variété de paiements de dettes qui se profilent chaque mois ne fera qu’ajouter à vos malheurs financiers. »

La consolidation des dettes peut être un moyen d’atténuer la douleur. Découvrez ce que signifie consolider vos dettes et si c’est une option judicieuse pour vous grâce à notre guide.

Comment consolider ses dettes

La clé pour consolider vos dettes est de choisir l’option la plus adaptée à votre situation. La consolidation des dettes consiste à contracter un nouveau prêt non garanti pour rembourser toutes vos dettes en cours. Il ne vous reste plus qu’un seul prêt à rembourser chaque mois. Le montant du remboursement mensuel doit être inférieur au total des remboursements que vous effectuez actuellement.

En pratique, il existe deux façons d’atteindre cet objectif. Dans un monde idéal, vous serez en mesure de contracter un nouvel emprunt à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. L’autre solution consiste à opter pour un arrangement où vous remboursez ce que vous devez sur une plus longue période. Cela peut augmenter le montant total des intérêts que vous payez. Mais cela pourrait réduire votre remboursement mensuel, ce qui vous aiderait à soulager vos finances.

Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, déclare : « Consolider ses dettes sur une carte de crédit moins chère ou un nouveau prêt personnel est relativement facile à faire. Mais le nombre d’options et d’offres à faible taux d’intérêt disponibles dépend largement de votre cote de crédit. Commencez par vérifier votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il est exact, et vérifiez votre cote. Vous devrez ensuite dresser la liste de toutes les dettes que vous avez et de l’endroit où vous empruntez. »

Options pour la consolidation des dettes

Lorsque vous réfléchissez à la manière de consolider vos dettes, vous pouvez utiliser un outil de gestion de la dette. prêt personnel ordinaire. Toutefois, si vous avez manqué quelques paiements ou si votre cote de crédit a baissé, vous pourriez avoir besoin d’un prêt de consolidation de dettes pour mauvais crédit.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez également bénéficier d’un prêt de consolidation de dettes. prêt de consolidation de dettes garanti. Il s’agit parfois d’un prêt pour propriétaire et il est accordé contre votre propriété. Il est plus facile à obtenir si votre cote de crédit est faible, car le prêteur dispose d’une garantie sous la forme de votre maison. Mais ils sont plus risqués pour vous, car votre maison sera en danger si vous avez du mal à rembourser.

A carte de crédit avec transfert de solde peut également être une option si vous ne faites que consolider des dettes de carte de crédit. Ces cartes sont souvent disponibles à un taux de 0 %. Vous n’aurez aucun intérêt à payer pendant une certaine période, ce qui empêchera votre dette de s’accroître pendant que vous la remboursez. Mais vous aurez besoin d’un bon score de crédit pour en obtenir un.

Avec une nouvelle carte de crédit à transfert de solde, il vous suffit de donner au fournisseur les détails des soldes impayés que vous avez sur d’autres cartes de crédit. Le fournisseur de votre nouvelle carte de crédit se chargera alors de transférer les soldes sur la nouvelle carte.

Cependant, l’experte en finances personnelles Laura Suter souligne que la consolidation des dettes avec une carte de transfert de solde à 0% demande de la discipline. « Si vous faites cela, vous devez vous assurer que vous avez un plan pour rembourser la dette pendant cette période, car le taux montera en flèche une fois la période d’offre à 0% terminée. Sinon, vous devrez prendre note de transférer la dette une fois l’offre terminée.

« Les personnes ayant une faible cote de crédit peuvent ne pas être en mesure d’accéder à ces offres, mais cela vaut quand même la peine de regarder si un taux moins cher que celui que vous payez actuellement est disponible. »

Faites vos recherches sur la façon de consolider vos dettes et vérifiez votre éligibilité.

Que vous exploriez les prêts ou les cartes de crédit, il est important de faire vos recherches. Cela est nécessaire pour obtenir le meilleur taux, mais aussi pour vérifier votre éligibilité. En effet, toute demande rejetée laissera une marque noire sur votre dossier de crédit. John Webb, senior consumer affairs executive à l’agence de notation Experian, déclare : « Si vous cherchez à consolider vos dettes, utilisez les services de comparaison pour voir les types de crédit pour lesquels vous êtes susceptible d’être accepté. Vous pouvez également connaître les limites et les taux avant de faire votre demande, ce qui n’affectera pas votre cote de crédit. »

La plupart des sites de comparaison proposent désormais des vérificateurs d’éligibilité gratuits. Ils vous permettront de savoir si vous avez des chances d’être accepté pour un prêt ou une carte de crédit, sans que cela laisse une « empreinte » sur votre dossier de crédit.

Les avantages et les inconvénients de la consolidation des dettes

Le pour :

• ✅ Vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt plus bas sur vos dettes. Cela réduira votre remboursement mensuel et pourrait vous aider à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

• ✅ En choisissant une durée de prêt plus longue, vous pourrez peut-être réduire vos remboursements mensuels. Cela peut vous donner un répit financier dont vous avez bien besoin.

• ✅ Lorsque vous ne traitez qu’avec un seul prêteur et que vous n’avez qu’un seul remboursement à effectuer chaque mois, vous pouvez trouver moins stressant de garder le contrôle de vos emprunts.

Contre :

• ❌ Le taux d’intérêt de votre nouveau prêt peut être plus élevé si vous avez manqué quelques remboursements ou si votre cote de crédit s’est détériorée.

• ❌ Si vous optez pour une durée de prêt plus longue afin de rendre les remboursements plus gérables, vous finirez par payer plus d’intérêts au total. Vous rembourserez également la dette sur une plus longue période.

• ❌ Votre maison peut être en danger si vous optez pour un prêt de consolidation de dettes garanti et que vous avez du mal à rembourser.

• ❌ Il peut y avoir des frais, par exemple des frais de mise en place ou des frais de sortie pour le remboursement anticipé de certains prêts.

Comment consolider ses dettes de la manière la plus simple qui soit.

La meilleure façon de consolider vos dettes est généralement un prêt personnel (qui ne sera pas garanti par votre maison). Ou, s’il ne s’agit que de petites dettes de carte de crédit, une carte de transfert de solde – une carte à 0% si vous êtes éligible.

Cependant, il existe des alternatives. Lorsque vous effectuez des recherches en ligne sur la consolidation de dettes, vous pouvez voir des annonces de sociétés de gestion de dettes proposant de consolider vos dettes. Cela peut se faire par le biais d’un plan de gestion des dettes. Dans ce cas, la société assure la liaison avec vos créanciers en votre nom et établit un plan prévoyant des remboursements plus abordables.

Cependant, Sarah Coles, analyste senior en finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, explique que si cette voie peut sembler attrayante et vous donner un peu de répit, vous finirez par payer plus cher.

Elle met en garde : « Si vous faites appel à une société de consolidation de prêts, elle facturera des frais qui rendront vos emprunts plus chers plutôt que moins chers. Le coût mensuel sera réduit, mais il sera étalé sur une plus longue période, de sorte que vous paierez des intérêts plus longtemps. »

Pour ce type d’arrangement, vous êtes susceptible de payer des frais de mise en place ainsi que des frais de gestion mensuels. Ces frais peuvent être de l’ordre de 20 % de votre paiement.

La consolidation des dettes affecte-t-elle mon score de crédit ?

Lorsque vous contractez un prêt ou une carte de crédit, cela a un impact sur votre cote de crédit, que vous consolidiez ou non vos dettes. Une fois que vous avez contracté un prêt, il est important de continuer à le rembourser. Au fil du temps, vous devriez voir votre cote de crédit augmenter. Mais elle baissera si vous manquez ou retardez vos remboursements.

John Webb d’Experian déclare : « Lorsque vous demandez et ouvrez un nouveau contrat de crédit, votre score de crédit va probablement baisser légèrement. Cela se produira pendant environ six à douze mois, jusqu’à ce que vous établissiez un historique de remboursement positif. »

Combien pouvez-vous économiser en consolidant vos dettes ?

Les économies que vous pouvez réaliser en consolidant vos dettes varient énormément en fonction de votre situation. Si vous pouvez transférer vos dettes sur un prêt à taux réduit ou une carte de crédit, vous réduirez vos coûts d’emprunt. Avec une carte de transfert de solde à 0 %, vous pouvez empêcher l’ajout d’intérêts supplémentaires à vos dettes, à condition de les rembourser pendant la période requise.

Il se peut que votre plus grande priorité soit de rendre vos remboursements mensuels plus abordables. La consolidation de dettes peut vous y aider. Mais il est important de savoir que cela signifie généralement que vous finirez par rembourser vos dettes sur une plus longue période. Cela augmentera vos coûts d’emprunt globaux.

Quel montant de dettes devez-vous avoir pour pouvoir consolider ?

Il n’y a pas de montant fixe à partir duquel la consolidation de dettes devient une option. L’essentiel est de savoir si elle peut réduire vos coûts d’emprunt. Consolider plusieurs cartes de crédit dont l’encours n’est que de quelques centaines de livres peut s’avérer judicieux si vous avez droit à une carte de transfert de solde à 0%.

Le montant minimum que vous pouvez emprunter avec un prêt personnel est normalement d’environ 1 000 £, avec un maximum de 25 000 £. Les prêts garantis commencent souvent à 10 000 £.

N’oubliez pas que les taux d’intérêt sur les prêts diminuent souvent au fur et à mesure que vous empruntez. Cela signifie que si vous utilisez des prêts, en « termes de chiffres », le potentiel d’économies pour consolider des dettes plus importantes sera probablement plus grand que pour des dettes plus petites.

La consolidation des dettes est-elle une bonne idée ?

La consolidation de vos dettes a certainement du sens si vous pouvez accéder à des taux d’intérêt plus bas. Cela peut également être judicieux si vous avez du mal à suivre le rythme des remboursements et que vous devez rembourser sur une plus longue période afin de réduire votre facture mensuelle. Il est toujours bon de gérer ses finances aussi efficacement que possible, notamment en payant le moins possible pour gérer ses emprunts.

Sue Anderson, responsable des médias à l’association caritative de lutte contre l’endettement StepChange, explique : « Si la consolidation de dettes vous permet de remplacer un crédit plus coûteux par un crédit moins coûteux, avec la commodité supplémentaire d’un paiement mensuel unique qui est abordable pour vous, alors cela peut valoir la peine. La consolidation des dettes peut être le signe de problèmes sous-jacents d’accessibilité financière ou d’un engagement financier excessif, et si c’est le cas, la consolidation ne résoudra pas nécessairement le problème sous-jacent. »

Sarah Coles, analyste en finances personnelles, est d’accord. « Si vous voyez cela comme une carte « sortie de prison » et que vous recommencez à accumuler des prêts sur des cartes de crédit, vous finirez par vous retrouver dans une situation pire », prévient-elle. « Vous devez le considérer comme une étape vers la résolution d’un problème d’endettement plutôt que comme une solution en soi. »

Si vous n’êtes pas sûr que la consolidation de dettes vous convienne, essayez le calculateur de consolidation de dettes de StepChange ou demandez conseil à un professionnel de l’endettement, disponible gratuitement auprès d’une série d’organisations caritatives, dont StepChange et National Debtline.

Vidéo connexe : Comment rembourser vos dettes

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