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Pour vous assurer d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt, vous devez comprendre comment améliorer votre score de crédit s’il n’est pas au mieux de sa forme.
Que vous envisagiez d’acheter une maison ou de contracter un prêt, une carte de crédit ou un contrat de téléphonie mobile, il est important que vous vérifiiez votre cote de crédit, car c’est elle qui déterminera le type d’offre que vous obtiendrez.
James Jones, responsable des affaires consommateurs de l’agence de référence de crédit Experian, déclare : « Les gens doivent considérer leur dossier de crédit comme leur CV financier. Vous ne postuleriez pas à un emploi et ne laisseriez pas un employeur consulter votre CV sans vous assurer au préalable qu’il est à jour et qu’il donne la meilleure image de votre aptitude à occuper le poste – alors ne demandez pas de crédit avant d’accorder la même attention à votre rapport de crédit. Il existe de nombreuses façons très simples de le faire briller. »
Comment améliorer rapidement votre score de crédit
1. S’inscrire sur la liste électorale
Un excellent point de départ pour améliorer votre cote de crédit est de vous inscrire sur la liste électorale. Cela permet aux prêteurs de confirmer votre nom et votre adresse. Sans ces informations, votre cote de crédit sera beaucoup plus faible. L’inscription sur la liste électorale peut également accélérer le processus de demande de crédit, car votre prêteur potentiel n’aura pas besoin de trouver d’autres moyens de prouver votre identité ou votre adresse. Vous pouvez vous inscrire en ligne en cinq minutes environ.
2. Payez vos factures à temps
Étant donné que les paiements manqués ou tardifs peuvent indiquer qu’une personne est financièrement tendue ou manque de responsabilité dans le remboursement de ses dettes, les prêteurs ont peu de chances de vous considérer comme un candidat valable pour un nouvel emprunt. Organisez-vous et assurez-vous de pouvoir respecter tous vos engagements financiers à temps. Mettez en place des prélèvements automatiques et des ordres permanents lorsque vous le pouvez, afin de rendre les paiements automatiques.
3. Maintenez le solde de votre carte de crédit à un niveau bas
Le montant de la limite de votre carte de crédit que vous utilisez régulièrement peut avoir un impact important sur les scores. Cela montre en effet à quel point vous êtes dépendant du crédit. Par exemple, il peut être utile de maintenir le solde de votre carte en dessous de 30 % de la limite.
4. Évitez les demandes multiples si vous voulez améliorer votre score de crédit.
Chaque fois que vous demandez un crédit, quel qu’il soit, cela apparaît dans votre dossier. Bien qu’il ne précise pas si vous avez été rejeté, les demandes multiples de cartes de crédit, par exemple, suggèrent que vos demandes n’ont pas abouti. Cela sera mal perçu par les autres prêteurs auxquels vous pourriez vous adresser. Même deux demandes en peu de temps peuvent entacher votre cote de crédit, rendant encore plus difficile l’obtention d’un prêt.
5. Laissez votre historique de crédit mûrir
Bien qu’il soit judicieux de comparer les prix de temps en temps pour s’assurer que vous bénéficiez des meilleures offres, votre score de crédit s’améliorera si vous laissez certains de vos comptes de crédit arriver à maturité. Par exemple, le fait de conserver la même carte de crédit pendant cinq ans peut améliorer votre score.
6. Corriger les erreurs
C’est une bonne idée de vérifier votre rapport bien avant de demander un crédit – surtout si vous n’avez pas eu besoin de le faire depuis longtemps. Vous aurez ainsi le temps de rectifier tout problème. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit auprès d’une agence de référence de crédit, telle qu’Equifax, Experian et TransUnion.
Vous avez la possibilité d’ajouter de brèves notes à votre dossier de crédit, si nécessaire. Dans les cas où vous avez manqué un paiement en raison d’un problème réel, vous pouvez joindre à votre rapport un « avis de correction » expliquant pourquoi les paiements ont été manqués, s’il existe des circonstances particulières telles que la perte de votre emploi ou un deuil familial.
7. Séparer les finances avec un ex
Si vous vous demandez comment améliorer votre cote de crédit à la suite d’une séparation avec votre partenaire, assurez-vous de donner la priorité à la séparation de vos finances. Des finances communes avec un partenaire fusionneront votre statut de crédit, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire ou d’un financement pour une voiture ou un canapé. Si vous vous séparez ou divorcez d’un partenaire, veillez à rompre tous les liens financiers pour éviter que ses dettes potentiellement mauvaises ne vous affectent à l’avenir.
Demandez un formulaire de désolidarisation financière aux agences de crédit. Vous devrez peut-être répondre à quelques questions pour aider les agences à apporter les modifications nécessaires à votre dossier. Vous devrez signer pour confirmer qu’il n’y a pas de lien financier actif ou de dépendance entre vous et votre ex.
8. Comment améliorer votre score de crédit en fermant de vieux comptes ?
Fermez tous les comptes de cartes de crédit ou de cartes de magasin que vous n’utilisez plus, car un nouveau prêteur se demandera pourquoi vous voulez une autre ligne de crédit si vous en avez déjà beaucoup à votre disposition. Assurez-vous que tous les anciens comptes sont libres de toute dette. Le simple fait de devoir quelques centimes sur un ancien compte catalogue ou de ne pas régler une facture de téléphone portable peut vous coûter cher.
9. Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit
Il n’est pas rare que de petites sommes restent impayées et laissent une trace sur votre dossier – et impactent votre score. Veillez à garder un œil sur votre dossier pour vous assurer qu’il est en bon état. avec Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez également utiliser l’essai gratuit de CheckMyFile pour vérifier les trois en une seule fois. Mais ne vous inquiétez pas, la vérification de votre score n’a aucun impact sur votre historique de crédit – ou votre score. Seuls vous et l’agence de référence du crédit en seront informés.
10. Vous n’avez jamais emprunté ? Obtenir un crédit
Ne pas avoir d’antécédents en matière de crédit peut être aussi grave que d’avoir de mauvais antécédents en matière de crédit, car vous n’avez pas d’antécédents. Matt Sanders, expert financier chez GoCompare, déclare : « Cela peut paraître étrange, mais si vous n’avez jamais contracté de crédit auparavant, cela peut en fait compter contre votre score de crédit ».
Souscrivez à une carte et utilisez-la pour vos courses hebdomadaires ou pour faire le plein de carburant. Mais veillez à la rembourser intégralement tous les mois pour vous constituer un historique d’emprunt et de remboursement. Cela vous aidera à obtenir de meilleurs taux d’emprunt à l’avenir.
11. Gardez un œil sur la fraude
Garder un œil sur votre dossier de crédit et surveiller tout signe d’activité frauduleuse pourrait aider à protéger votre score de crédit. Si vous constatez une augmentation du montant que vous devez, ou des demandes que vous n’avez pas faites, vous êtes peut-être victime d’une fraude. Si vous êtes victime d’une fraude, vos prêteurs doivent réparer rapidement les dommages causés à votre dossier de crédit, une fois qu’ils ont enquêté et établi les faits. Demandez-leur dans quel délai ils prévoient de le faire si vous espérez demander un crédit prochainement et avez besoin d’une correction urgente. La modification des données peut prendre jusqu’à six semaines, mais la correction de votre dossier de crédit est une étape cruciale.
12. Comment améliorer votre score de crédit en utilisant un paquet de rapport de crédit
Certaines agences proposent un service qui, selon elles, va booster votre score de crédit. Experian Boost utilise Open Banking pour prendre en compte des informations positives supplémentaires provenant de votre compte bancaire dans le calcul de votre pointage de crédit, comme les paiements à des services de streaming numérique tels que Netflix et Spotify. Ce service est gratuit.
13. Évitez d’utiliser l’option Acheter maintenant, payer plus tard
Buy-now-pay-later est une nouvelle façon d’acheter des articles et de les payer en plusieurs fois ou à une date ultérieure, sans intérêt. Plus tard dans l’année, l’achat immédiat et le paiement différé seront inscrits dans les dossiers de crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur le score de crédit de millions de personnes si elles s’endettent sans avoir les moyens de rembourser.
14. Évitez les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont un moyen coûteux d’emprunter. Ils ont été conçus pour permettre aux gens de tenir jusqu’au jour de paie. Mais s’ils sont utilisés régulièrement et si vous ne pouvez pas payer à temps, les frais et la dette peuvent devenir incontrôlables. Évitez-les à tout prix.
15. Utilisez un prêteur spécialisé dans les mauvais crédits
Des sociétés proposent des prêts personnels et des cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit. Les taux peuvent être élevés et les montants typiques plus faibles. Mais il existe des options.
En matière de prêts hypothécaires, il existe des prêteurs spécialisés capables d’adopter une approche plus pragmatique de votre situation financière actuelle. Pour ce faire, ils font souvent appel à des souscripteurs spécialement formés pour évaluer votre demande plutôt qu’à une méthode informatique. Une fois que vous aurez obtenu un prêt hypothécaire, vous pourrez améliorer votre cote de crédit en effectuant des remboursements mensuels réguliers.
16. Faites un travail de détective avant de demander un crédit
Si vous avez un faible score de crédit, assurez-vous de ne demander que des crédits que vous avez des chances d’obtenir. Vous pouvez le faire en utilisant des services de vérification de l’éligibilité. De cette façon, vous ne demanderez que des offres que vous avez des chances d’obtenir et vous éviterez d’accumuler plusieurs empreintes de recherche « difficiles ». Ne pas demander de nouveau crédit pendant six mois peut améliorer votre score.
17. Demandez de l’aide pour vos dettes
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, parlez-en à la société de cartes ou de prêts. Demandez-lui quelle aide elle peut vous offrir pendant que vous vous remettez sur pied. Si elle refuse de vous aider ou si elle aggrave la situation, vous pourrez peut-être vous plaindre au médiateur financier – gratuitement.
Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes et que vous empruntez pour effectuer vos remboursements, il est temps de ne plus vous focaliser sur votre cote de crédit mais sur le remboursement de vos dettes. L’aide d’une association caritative est gratuite. Elle peut examiner vos finances et vous conseiller sur la meilleure façon de vous libérer de vos dettes. Dans certains cas, ils peuvent également traiter avec la banque en votre nom, et parfois obtenir un gel des intérêts débiteurs. Essayez Stepchange.org ou Nationaldebtline.org.
Pourquoi ai-je besoin de savoir comment améliorer mon score de crédit ?
En améliorant votre cote de crédit, vous devenez un candidat idéal pour emprunter. Si votre score est en bon état, vous êtes également susceptible de payer moins pour vos prêts. Cela peut être pour un prêt personnel ou si vous devez réhypothéquer avec un prêteur différent. Si vous voulez louer un bien immobilier, il y aura une vérification du crédit et il en va de même si vous voulez souscrire un nouveau contrat de téléphonie mobile.
James Jones, responsable des affaires consommateurs chez Experian, déclare : « En plus d’être la clé pour être accepté pour des prêts et des cartes de crédit, un bon score peut être bon pour votre poche car il augmentera vos chances d’obtenir les meilleures offres, comme les taux d’intérêt les plus élevés, qui sont souvent réservés aux meilleurs scores. »
Les fournisseurs de prêts et de cartes de crédit ne doivent offrir leur taux principal qu’à 51 % des clients qui réussissent. Les 49 % restants peuvent se voir proposer une offre différente qui dépend de votre solvabilité.
En combien de temps puis-je améliorer mon score de crédit ?
Le délai dépend de quelques facteurs mais des changements peuvent apparaître en quelques semaines. James Jones d’Experian estime que les méthodes permettant d’améliorer les scores, telles que l’inscription sur les listes électorales et la réduction d’une dette importante, peuvent avoir un impact en 4 à 6 semaines.
Il précise : « Mais cela peut dépendre d’un certain nombre de facteurs. Par exemple, à l’automne, les conseils locaux effectuent leur « enquête annuelle », au cours de laquelle les mises à jour mensuelles des listes électorales sont temporairement suspendues. Mais certains changements que vous effectuez, comme l’inscription à Experian Boost, peuvent donner des résultats immédiats. »
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