in

Que sont les prêts sur salaire ? 7 raisons expertes de les éviter


  • &#13 ;
    Nous percevons une commission pour les produits achetés par le biais de certains liens dans cet article.&#13 ;
    &#13 ;
    &#13 ;

  • Avec l’augmentation du coût de la vie, vous vous demandez peut-être ce que sont les prêts sur salaire et s’ils peuvent être une solution pour soulager les finances de votre ménage.

    Avec l’augmentation du prix de tout de nos jours, beaucoup d’entre nous cherchent des moyens d’économiser de l’argent sur la nourriture et s’inquiètent du coût de nos factures d’énergie. Si un prêt sur salaire peut sembler être une solution facile, il pourrait aggraver vos problèmes d’argent.

    Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez Interactive Investor, explique : « Il est facile de voir pourquoi ces prêts peuvent être tentants à première vue, surtout quand ils sont si rapides et pratiques », dit-il. « Mais si le fait de contracter un prêt sur salaire pour combler les trous dans vos finances peut sembler être une solution rapide, cela peut trop souvent enfermer les gens dans un cycle d’endettement. »

    Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ?

    Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme pour de petites sommes d’argent qui vous permettront de tenir jusqu’à votre prochaine paie. Vous pouvez généralement emprunter entre 100 et 1 000 £. L’idée est de rembourser l’argent dans un délai d’un mois. Certains prêteurs vous accordent souvent trois à six mois pour rembourser le prêt.

    Sarah Coles, analyste senior en finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, explique que le problème est que ces prêts sont notoirement chers. « Le taux d’intérêt est punitif et si vous manquez des paiements, les coûts s’élèvent de façon alarmante ».

    Selon la Financial Conduct Authority (FCA), le taux annuel effectif global (TAEG) moyen d’un prêt sur salaire est de 1 250 %. Cependant, pour les prêts qui sont destinés à être remboursés sur plusieurs mois plutôt que sur plusieurs années, un TAEG est assez peu significatif.

    Pour une meilleure indication du coût, il faut tenir compte des plafonds de coût qui limitent le montant que les prêteurs sur salaire peuvent facturer. Ces plafonds ont été introduits en 2015 par la FCA, suite à une campagne menée par la députée travailliste et militante contre les prêts sur salaire Stella Creasy :

    • Les prêteurs ne peuvent pas vous facturer plus de 0,8 % d’intérêts par jour – soit 80 p pour chaque tranche de 100 £ empruntée. La charge maximale pour un prêt de 100 £ sur 30 jours est donc de 24 £.
    • Vous ne pouvez pas être facturé plus de 15 £ pour avoir manqué un paiement.
    • On ne vous demandera jamais de rembourser plus du double du montant emprunté, frais compris.

    Ces mesures ont largement contribué à limiter les risques de dérapage des prêts sur salaire. Mais cela reste un moyen très coûteux d’emprunter.

    Les fournisseurs de prêts sur salaire ne sont pas non plus étrangers à la controverse.

    La députée travailliste Stella Creasy, a lancé une campagne contre les prêts sur salaire à partir de 2012. Elle a exhorté le gouvernement à plafonner les coûts, car certaines entreprises proposaient des prêts avec des taux d’intérêt de 4 000 %. En 2014, la FCA a enquêté sur Wonga et a placé une personne qualifiée au sein de l’entreprise pour l’aider à remanier ses pratiques. Mais en 2018, Wonga avait fait faillite suite à un déluge de demandes d’indemnisation de la part de clients à qui on avait vendu des prêts à coût élevé. La société mère de QuickQuid a également été placée sous administration en 2019 après avoir refusé de payer les demandes d’indemnisation.

    Les sociétés de prêt sur salaire menacées de fermeture immédiate

    Les prêts sur salaire nuisent-ils à votre cote de crédit ?

    La souscription d’un prêt sur salaire peut potentiellement nuire à votre cote de crédit. En tant que forme de crédit, les prêts sur salaire apparaissent dans votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit donne aux prêteurs potentiels un aperçu de votre historique d’emprunt. Il leur indique le montant de votre dette et si vous avez déjà manqué ou retardé des paiements. Même si vous ne manquez aucun paiement, les prêts sur salaire peuvent réduire votre cote de crédit.

    John Webb, cadre supérieur chargé des questions de consommation chez Experian, explique : « Le fait de contracter de nombreux prêts à court terme peut réduire votre pointage de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 12 mois. Votre score de crédit est également calculé sur la base de l’âge moyen de vos comptes, donc avoir beaucoup de nouveaux comptes peut avoir un impact sur votre score. »

    Théoriquement, en remboursant rapidement un prêt sur salaire, vous pourriez améliorer votre pointage de crédit au fil du temps. Cependant, comme les prêts sur salaire suggèrent que vous avez des problèmes d’argent, ce n’est pas quelque chose que les prêteurs aiment voir sur un dossier de crédit.

    John Webb d’Experian ajoute : « Certains prêteurs sont nerveux face à ces types de prêts. Si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire à l’avenir, il est judicieux d’éviter les prêts à court terme pendant au moins un an. »

    Les prêts sur salaire sont-ils sûrs ?

    Les prêts sur salaire sont très risqués. Même avec des prêteurs réglementés, et malgré un certain degré de protection des consommateurs, les prêts sur salaire sont risqués. Les taux d’intérêt sont très élevés, des pénalités sont prévues en cas d’absence de paiement et, même avec les plafonds de prix de la FCA, vous pouvez finir par payer le double de ce que vous avez emprunté. C’est une mauvaise nouvelle si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts et il est trop facile d’emprunter pour devenir une habitude.

    Selon la Competition and Markets Authority, 75 % des emprunteurs de prêts sur salaire contractent plus d’un prêt par an, l’emprunteur moyen contractant six prêts par an.

    N’empruntez jamais à un prêteur qui n’est pas réglementé par la FCA – vous avez en fait affaire à un usurier.

    7 raisons d’éviter les prêts sur salaire

    Les prêts sur salaire sont légaux et, à condition que le prêteur soit réglementé par la FCA, ils offrent une certaine protection aux consommateurs. Si votre chaudière est en panne, ils peuvent vous sembler être une bouée de sauvetage. Cependant, ils présentent toujours un risque élevé.

    Voici 7 raisons d’éviter les prêts sur salaire :

  • Ils sont chers – emprunter 100 £ pendant 30 jours coûtera probablement 24 £.
  • Si vous manquez un remboursement, vous devrez payer jusqu’à 15 €.
  • Il est facile de s’endetter. Si vous devez emprunter ce mois-ci, êtes-vous certain de pouvoir rembourser le prêt plus les intérêts le mois prochain ?
  • Ils pourraient nuire à votre capacité d’emprunter plus tard. Les paiements manqués réduiront votre cote de crédit et de nombreux prêteurs désapprouveront toute trace de prêt sur salaire dans votre dossier de crédit.
  • Vous pouvez obtenir un prêt en quelques minutes – ce qui rend trop facile d’emprunter sans y réfléchir. Cela signifie souvent que vous ne vous attaquez pas à la racine de vos problèmes financiers ou que vous ne cherchez pas d’autres solutions.
  • Vous pouvez peut-être trouver des moyens moins chers, voire gratuits, d’emprunter.
  • Un prêteur sur salaire peut ne pas assurer vos arrières. 25% des clients de l’association Step Change ont déclaré qu’ils ne pensaient pas que leur prêteur sur salaire avait pris des mesures raisonnables pour s’assurer qu’ils pouvaient rembourser leur prêt. Lorsque les clients ont dit à leur prêteur qu’ils avaient du mal à rembourser leur prêt, moins de 50 % d’entre eux ont été informés de l’existence de conseils gratuits sur l’endettement.
  • Quelle est une meilleure alternative à un prêt sur salaire ?

    Le choix d’une alternative à un prêt sur salaire dépend de votre situation. Si vous avez une bonne cote de crédit, l’utilisation d’une carte de crédit peut être une option. Emprunter de façon informelle à ses parents ou à d’autres membres de la famille peut aussi être une solution. Une autre option pourrait être un prêt auprès d’une coopérative de crédit. Il s’agit de coopératives financières qui proposent des épargnes et des prêts à faible coût et sans but lucratif. Renseignez-vous pour savoir s’il existe une coopérative de crédit près de chez vous, ou qui dessert le secteur dans lequel vous travaillez.

    Sarah Coles, analyste en finances personnelles, déclare : « Si vous avez besoin d’argent pour un achat spécifique afin de tenir jusqu’au jour de paie, une carte de crédit normale vous permettra d’emprunter sans intérêt jusqu’à la date de paiement. Tant que vous remboursez l’intégralité de la somme à ce moment-là, cela ne vous coûtera rien. Si vous avez besoin d’emprunter pour une période plus longue et que vous pouvez bénéficier d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 0 % sur les achats pendant une certaine période, vous pouvez emprunter sans intérêt. Veillez simplement à déterminer exactement comment vous allez rembourser l’argent avant que les intérêts ne soient facturés. »

    En règle générale, il est préférable de ne pas emprunter à moins d’y être obligé. Cherchez plutôt à trouver des moyens de réduire vos dépenses dans la mesure du possible. Il est difficile d’économiser sur les factures d’essence et de chauffage en ce moment, mais vous pouvez peut-être réduire vos dépenses alimentaires ou les autres dépenses de luxe. La rédaction d’un budget mensuel indiquant tous vos revenus et vos dépenses essentielles est un bon début.

    Que dois-je faire si j’ai un prêt sur salaire ?

    Si vous avez déjà un prêt sur salaire, la meilleure chose à faire est de le rembourser dès que possible – sans contracter un autre prêt à court terme pour ce faire. Plus vous mettez de temps à rembourser le prêt, plus il vous coûtera cher. Si vous manquez des paiements, vous vous verrez également imposer des pénalités.

    Dans de nombreux cas, le fait de passer vos finances au crible et d’établir un budget peut suffire à vous permettre de reprendre le contrôle de votre argent. Toutefois, si cela ne suffit pas, vous pouvez contacter une organisation caritative telle que Step Change ou National Debtline pour obtenir des conseils gratuits sur l’endettement. Plus tôt vous agirez, plus il vous sera facile de vous remettre sur les rails.

    Vidéo de la semaine


    A Découvrir Aussi

    La clé de Kate Middleton qui empêche la monarchie de s’effondrer

    Pourquoi Matthew Goode n’est pas dans Downton Abbey 2 ? L’absence d’Henry Talbot expliquée